哥要搞蝴蝶谷
好意思国经济夙昔一年如果然高通胀和高利率的配景下进展不俗，但关于好多好意思国借债东谈主来说，却并莫得感受到好日子的甘好意思……
本年，对好意思国经济将堕入零落的预测大多一经隐没了；在官方数据层面，好意思国老板们每个月齐在看似健康地加多着做事岗亭；好意思国度庭也还在连接费钱滥用——因为好多东谈主在好意思联储于2022年运行接纳进攻通胀的激进加息活动之前，就已锁定了超低的典质贷款利率。
关联词，那些需要假贷的好意思国东谈主，当今的处境正变得更为岌岌可危。
注：深红线为无典质滥用贷的利息支拨总和，浅红为典质债务
好色客偷拍自拍在好意思联储夙昔两年间进行了近十次加息活动后，好意思国东谈主购房、购车或信用卡假贷的资本，齐已达到了数十年来的最高水平。凭据好意思国商务部经济分析局的数据，2023年好意思国滥用者支付的典质贷款利息总和比上年增长了14%。其他类型的滥用债务，如信用卡和汽车贷款的利息则猛增了50%。
这种情势在本年以来其实并莫得任何改不雅。好意思联储在6月议息会议的点阵图中仅展望年内将降息一次，尽管在近几周通胀和做事数据放缓后，好意思联储降息预期在本月已有所升温，但年底前基准利率仍可能将停留在5%的高位近邻。
事实上，好多好意思国度庭现时一经花光了在疫情刺激阶段累积的渊博现款。诚然夙昔一年通胀已昭彰缓解，但这几年来比泛泛更快的物价高涨速率，已在客不雅上令好意思国滥用者的遭殃大幅加多。
穆迪分析公司的数据露馅，现时好意思国众人向上四分之三的逾额储蓄，磋磨了在收入最高的10%家庭——即年收入24.5万好意思元或以上的家庭手中。
注：不同收入的东谈主的逾额储蓄额
而越来越多的鄙俚家庭正依赖于信用卡滥用，它们正逐月加多了信用卡的假贷范畴。
纽约联储的数据露馅，2024年一季度好意思国信用卡余额已增至了1.1万亿好意思元，这是有史以来仅次于前年第四季度的第二高水平，与2022年比较加多了约三分之一。凭据好意思国滥用者信用讲演机构TransUnion的数据，第一季度个东谈主借债东谈主的平均信用卡债务余额向上6000好意思元，比两年前加多了近四分之一。
而更为令东谈主忧心的是，这么的增长是在信用卡利率屡翻新高的情况下发生的。凭据好意思联储的数据，本年信用卡还款的平均年利率达到了22%傍边，这是1996年以来的最高值。比较之下，两年前的平均信用卡利率仅约为15%。
信用评分较低的借债东谈主或商店信用卡的利率时时会高于平均水平。因而对这些借债东谈主来说，较高的利率会速即累积出一笔“滚雪球”般的债务。凭据Bankrate的数据，在典型的29%年利率下，按平均每张信用卡的贷款余额约6200好意思元狡计，最低月付款将向上200好意思元。在22%的利率下约为175好意思元，而在15%的利率下约为140好意思元。
注：不同庚利下的利息和本金暗意图
这已形成越来越多的借债东谈主未能定期还款，尤其是那些那些四壁凄惨的借债东谈主。好意思联储的数据露馅，第一季度信用卡账户的拖欠率向上了3%，是2011年以来的最高水平。纽约联储的数据露馅，在简直或总共刷爆信用卡的借债东谈主中，约有三分之一的信用卡余额出现拖欠。
注：使用信用卡额度比例不同，拖欠率亦不同，最上头的为基本刷爆的信用卡拖欠率
关于好多在2022年典质贷款利率翻番之前莫得买房的好意思国东谈主来说，领有我方的住房如今也已成为了一个愈发无法难以结束的好意思梦。潜在的卖家(即那些蓝本一经领有房产并磋议出售的东谈主)不肯意废弃他们现存的低利率典质贷款，因此，他们礼聘不出售房产，这导致市集上待售房产的库存减少，使房价保握在高位。与此同期，租房者拖负债务的比例也大幅高于了有房者。
注：自有房、租房者拖欠支付帐单的占比，灰色为租房者，红色为自有房
越来越多的好意思国东谈主运运用用“先买后付”服务进行滥用。“先买后付”是一种连年来兴起的金融科技贷款家具，时常不会出当今信用讲演中。凭据Bankrate的数据，向上三分之一的好意思国东谈主在结账时至少使用过一种“先买后付”服务。
前年秋天，跟着联邦学生贷款减免设想的收尾，学生贷款重新运行支付，而一些学生借债东谈主的财务景色比两年前更糟。好意思国磨真金不怕火部的数据露馅，约有40%的学生贷款借债东谈主错过了初度限定的还款手艺。
另外，自疫情导致汽车价钱出现历史性高涨以来，越来越多的借债东谈主也已运行无力偿还汽车贷款。穆迪分析公司的数据露馅，银行的不良汽车贷款核销额最近达到了2011年以来的最高水平。
不单是是汽车贷款利率握续攀升，汽车购买者的其他用度，如车辆保障费、保重和维修用度也在飙升。
汽车盘问网站Edmunds和Cox Automotive的数据露馅，越来越多车贷借债东谈主的欠款已向上了他们的汽车价值，因无力还款激励的车辆收回量也在上升……
注：汽车贷款坏帐的占比，红色为银行，橙色为非银金融机构
这万般一切，似乎齐已令好意思联储身上职守的降息压力被握续放大。而脚下哥要搞蝴蝶谷，身为好意思联储主席的鲍威尔，又是否已感受到好意思国借债东谈主的“悲惨”了呢？